去年以來(lái)，市場(chǎng)利率中樞下移，帶動(dòng)消費(fèi)貸等小額信用貸款成本下降。此外，“內(nèi)卷”之下，各銀行消費(fèi)貸利率優(yōu)惠券、打折券、紅包、禮品等齊齊上陣大力發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。財(cái)聯(lián)社記者發(fā)現(xiàn)，近期，多家銀行掀起新一輪消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，有銀行特定條件下利率低至3%。

在銀行內(nèi)部人士看來(lái)，消費(fèi)貸利率下行受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)信心和消費(fèi)貸需求處于恢復(fù)階段，疊加銀行積極推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展影響。大力發(fā)展消費(fèi)信貸有助于降低消費(fèi)信貸持有人的成本，促進(jìn)對(duì)消費(fèi)信貸的需求。不過(guò)，低消費(fèi)貸利率，也可能導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)跨市場(chǎng)套利情況。對(duì)于銀行而言，需要提升依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)意識(shí) 。

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8月多家銀行上新消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)

近期，多家銀行推出了新一輪消費(fèi)貸限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)。8月3日，浦發(fā)銀行發(fā)布“浦閃貸8月福利來(lái)襲，利率優(yōu)惠券限量領(lǐng)”信息，最新推出8月優(yōu)惠活動(dòng)。根據(jù)發(fā)布信息，自8月1日-31日活動(dòng)期內(nèi)，每周二上午10點(diǎn)起，浦閃貸授信審批通過(guò)并完成授信簽約的客戶 (額度需處于有效狀態(tài))可領(lǐng)取一張浦閃貸一年期利率3%優(yōu)惠券。另外，活動(dòng)期內(nèi)，該行客戶可領(lǐng)取一張一年/三年期浦閃貸利率7.7折優(yōu)惠券。

8月推出新一輪優(yōu)惠活動(dòng)的并非僅上述一家銀行。一家股份行北京分行某客戶經(jīng)理介紹，該行消費(fèi)貸產(chǎn)品本月的優(yōu)惠提款期為8月1日-30日，利率3.48%。另外，該客戶經(jīng)理介紹，現(xiàn)在推薦朋友辦理消費(fèi)貸有好禮相送。

此前招商銀行閃電貸也曾推出多輪利率優(yōu)惠券活動(dòng)。近期，招商銀行部分分行亦推出新一輪優(yōu)惠活動(dòng)。招商銀行手機(jī)APP顯示，8月1日-26日，成功獲取閃電貸額度的招商銀行南京分行特邀客戶專享4.8%閃電貸利率券。另外，8月1日-8月31日，佛山分行（含中山、江門(mén)）特邀閃電貸客戶，符合條件的的客戶可領(lǐng)取1張優(yōu)惠券。閃電貸提款5萬(wàn)元(含)以上可使用優(yōu)惠券，券后單筆貸款閃電貸年利率在原利率基礎(chǔ)上減免3%，減免后年利率不低于3.4%。

去年以來(lái)，不少銀行加大力度推廣消費(fèi)貸，上新利率優(yōu)惠券、抽獎(jiǎng)等活動(dòng)，銀行消費(fèi)貸利率下降明顯，大行最低利率去年即多進(jìn)入“3”時(shí)代。今年6月，在利率續(xù)降下更是有大行消費(fèi)貸最低利率可至3.24%。

刺激消費(fèi)加快修復(fù) 資金不得流入股市、樓市

“近兩年，受復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)也受到一定影響。今年以來(lái)國(guó)內(nèi)消費(fèi)和內(nèi)需穩(wěn)步復(fù)蘇，機(jī)構(gòu)積極發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。”對(duì)于銀行消費(fèi)貸利率限時(shí)優(yōu)惠等活動(dòng)，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，消費(fèi)貸利率持續(xù)走低，一方面，受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)影響，國(guó)內(nèi)消費(fèi)信心和消費(fèi)貸需求處于恢復(fù)階段，疊加銀行積極推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。另一方面，近年來(lái)，為應(yīng)對(duì)內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境，宏觀政策偏積極，市場(chǎng)利率中樞持續(xù)下移。

一位銀行業(yè)分析師認(rèn)為，大力發(fā)展消費(fèi)信貸有助于通過(guò)信貸實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)消費(fèi)，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行大盤(pán)具有促進(jìn)作用。個(gè)人消費(fèi)貸款利率下調(diào)，有助于降低消費(fèi)信貸持有人的成本，促進(jìn)對(duì)消費(fèi)信貸的需求，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)，對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)大有益處。

不過(guò)，消費(fèi)貸利率下行下也出現(xiàn)與部分大額存單、房貸利率倒掛的情況。有業(yè)內(nèi)人士表示，過(guò)低消費(fèi)貸利率，可能導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)跨市場(chǎng)套利，或引發(fā)部分消費(fèi)過(guò)度負(fù)債加杠桿。多家銀行客戶經(jīng)理在向財(cái)聯(lián)社記者介紹該行消費(fèi)貸產(chǎn)品時(shí)亦強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)貸嚴(yán)禁用于投資、購(gòu)房等領(lǐng)域，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，收回貸款。在此前監(jiān)管公布的行政處罰中，也有部分銀行因消費(fèi)貸款被挪用、信貸資金違規(guī)流入樓市等行為被處罰。

周茂華指出，信用貸資金流向跟蹤管理難度大、成本高。從銀行角度，需要提升依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)員培訓(xùn)；優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實(shí)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，完善考核機(jī)制；進(jìn)一步完善征信管理制度與機(jī)制，強(qiáng)化征信市場(chǎng)約束機(jī)制；同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)需要強(qiáng)化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等。