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近年來(lái)，在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，擴(kuò)大內(nèi)需成為戰(zhàn)略基點(diǎn)，民生消費(fèi)領(lǐng)域需求持續(xù)釋放，為商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融提供機(jī)遇。

消費(fèi)貸款快速增加

《中國(guó)銀行(行情601988,診股)保險(xiǎn)報(bào)》記者注意到，2022年，多家大行個(gè)人消費(fèi)貸款均有所增加。

2022年以來(lái)，工商銀行(行情601398,診股)多渠道加大消費(fèi)經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品的市場(chǎng)拓展力度，持續(xù)優(yōu)化數(shù)字普惠產(chǎn)品體系，滿足客戶多樣化融資需求，促進(jìn)消費(fèi)持續(xù)恢復(fù)。截至2022年末，個(gè)人貸款比2021年末增加2917.8億元，增長(zhǎng)3.7%。其中個(gè)人消費(fèi)貸款增加470.62億元，增長(zhǎng)25.1%。

農(nóng)業(yè)銀行(行情601288,診股)則聚焦服務(wù)民生福祉，場(chǎng)景化、線上化推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，持續(xù)挖掘縣鄉(xiāng)消費(fèi)市場(chǎng)潛力，全年個(gè)人消費(fèi)貸款投放2621.62億元，其中縣域投放1260.83億元。

交通銀行(行情601328,診股)在2022年加快個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品迭代創(chuàng)新，滿足居民衣食住行醫(yī)等多元化消費(fèi)金融需求，提升新市民群體消費(fèi)信貸服務(wù)水平。2022年末，交行境內(nèi)個(gè)人消費(fèi)貸款余額848.93億元，較上年末增長(zhǎng)58.38%，市場(chǎng)份額較上年末提升0.97個(gè)百分點(diǎn)。

中國(guó)銀行行長(zhǎng)劉金在發(fā)布會(huì)上表示，隨著今年經(jīng)濟(jì)的不斷恢復(fù)以及居民金融消費(fèi)的回升，中國(guó)銀行會(huì)創(chuàng)新更多適用的個(gè)人金融消費(fèi)產(chǎn)品，滿足不同層次居民金融消費(fèi)需求。

精細(xì)化運(yùn)營(yíng)信用卡

“隨著個(gè)人和家庭財(cái)富的不斷積累和金融需求的上升，零售逐步成為銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，甚至成為一些銀行的主要業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)的核心是用戶經(jīng)營(yíng)，需要長(zhǎng)期持續(xù)的投入和運(yùn)營(yíng)，而一旦零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力形成，將給銀行帶來(lái)品牌和規(guī)模效應(yīng)?！绷阋贾菐?kù)特約研究員于百程認(rèn)為。

在零售業(yè)務(wù)中，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是重要組成部分。其中，近年來(lái)信用卡的運(yùn)營(yíng)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向了精細(xì)化方向。

工商銀行年報(bào)顯示，構(gòu)建信用卡全連接營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)信用卡產(chǎn)品的數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)和智能化服務(wù)，并面向Z世代年輕客群發(fā)行“工銀i未來(lái)信用卡”，通過(guò)專(zhuān)屬客群產(chǎn)品提升客戶金融服務(wù)體驗(yàn)。

豐富信用卡產(chǎn)品體系方面，建設(shè)銀行(行情601939,診股)研發(fā)龍卡歡享卡、龍卡正青春卡、冬奧冰墩墩卡、卡塔爾世界杯卡等產(chǎn)品，推出數(shù)字卡隨心定制功能，穩(wěn)步推進(jìn)信用卡產(chǎn)品數(shù)字化遷移。

農(nóng)業(yè)銀行則積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興，大力推廣鄉(xiāng)村振興類(lèi)信用卡，開(kāi)展縣域汽車(chē)分期專(zhuān)場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)127場(chǎng)、縣域家裝節(jié)165場(chǎng)。

拓寬服務(wù)人群

隨著消費(fèi)貸款投放量的持續(xù)增加，大行也進(jìn)一步提升了在金融“可得性”方面的探索力度，以擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋人群。

中銀消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中銀消費(fèi)”）、中郵消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中郵消費(fèi)”）分別作為中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行(行情601658,診股)的子公司，在2022年實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步發(fā)展和轉(zhuǎn)型。

截至2022年末，中銀消費(fèi)資產(chǎn)總額641.02億元，凈資產(chǎn)85.27億元。全年實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)6.56億元。年報(bào)顯示，中銀消費(fèi)在2022年加快線上化轉(zhuǎn)型，針對(duì)疫情下消費(fèi)者基礎(chǔ)民生、線上消費(fèi)需求的持續(xù)增長(zhǎng)，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品線，加大金融支持力度。一是業(yè)務(wù)規(guī)模較快增長(zhǎng)，截至當(dāng)年末，貸款余額618.03億元，較上年末增長(zhǎng)17.87%。二是線上化轉(zhuǎn)型取得實(shí)效，線上貸款余額占比52.24%，較2021年末提升17.18個(gè)百分點(diǎn)。

2022年，中郵消費(fèi)營(yíng)收突破60億元，凈利潤(rùn)4.43億元。據(jù)悉，為應(yīng)對(duì)疫情等因素影響，一方面，加強(qiáng)渠道結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大自營(yíng)線下業(yè)務(wù)拓展。線下渠道的突破，有力地推進(jìn)了線上線下(行情300959,診股)雙輪驅(qū)動(dòng)一體化發(fā)展戰(zhàn)略落地，成為公司新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)；另一方面，加大力度拓展高價(jià)值客群。中郵消費(fèi)集中資源加強(qiáng)拓展高價(jià)值客群，通過(guò)“場(chǎng)景+數(shù)據(jù)”模式進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，保障業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。

此外，2022年9月，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意建設(shè)銀行籌建建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司，以公司化、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)擴(kuò)大消費(fèi)金融服務(wù)覆蓋面。

“國(guó)有大行本身可以開(kāi)展全國(guó)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，但本行消費(fèi)貸款服務(wù)的客戶一般質(zhì)量較好，貸款利率較低。因此，其設(shè)立消費(fèi)金融公司，目的主要是拓展更廣泛的下沉客戶，消金公司服務(wù)的客戶貸款利率一般在7.2%-24%之間，并且可為本行的綜合金融業(yè)務(wù)積累客群。同時(shí)，設(shè)立獨(dú)立的消費(fèi)金融公司，由于客群下沉，在制度、人才和激勵(lì)等各方面可以更加靈活，更有利于創(chuàng)新探索和業(yè)務(wù)開(kāi)拓?！庇诎俪瘫硎?。