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2022年以來，消費金融行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)高壓態(tài)勢，重點聚焦在圍繞信貸環(huán)節(jié)展開的合規(guī)要求，罰單數量及金額連創(chuàng)新高。

又有持牌消費金融機構被罰！銀保監(jiān)會重慶監(jiān)管局近日披露的信息顯示，馬上消費金融因貸前審查不審慎以及對委外催收合作機構管理不審慎，被處以罰款100萬元。

據《國際金融報》記者不完全統(tǒng)計，截至目前，在開業(yè)的30家持牌消費金融公司中，已有17家收到罰單。其中，長銀消費金融、中銀消費金融、長銀五八消費金融、錦程消費金融、盛銀消費金融多次被監(jiān)管處罰，消費信貸資金用途流向管理不規(guī)范是行業(yè)頑疾。

“消費金融行業(yè)監(jiān)管持續(xù)呈現(xiàn)高壓態(tài)勢，重點聚焦在圍繞信貸環(huán)節(jié)展開的合規(guī)要求上，合規(guī)經營是當下消費金融公司競爭力的體現(xiàn)?！毙袠I(yè)專家對記者表示，消費金融機構應當用好金融科技手段，針對薄弱環(huán)節(jié)及早查漏補缺，早發(fā)現(xiàn)、早處置。

17家持牌消金公司受罰

除了馬上消費金融外，據《國際金融報》記者不完全統(tǒng)計，還有16家持牌消費金融機構曾收到監(jiān)管罰單，分別是招聯(lián)消費金融、長銀消費金融、長銀五八消費金融、錦程消費金融、尚誠消費金融、小米消費金融、北銀消費金融、盛銀消費金融、金美信消費金融、中郵消費金融、中銀消費金融、興業(yè)消費金融、華融消費金融、中原消費金融、杭銀消費金融和湖北消費金融。

從罰款金額來看，有六家機構收到百萬元級別罰單。其中，招聯(lián)消費金融和金美信消費金融均被罰290萬元，并列榜首。具體來看，金美信消費金融信貸管理制度機制存在缺陷、貸款管理不盡職導致部分貸款資金被挪用。招聯(lián)消費金融營銷宣傳存在夸大、誤導，收取平臺服務費質價不符，產品定價管理不審慎，對合作商戶風險管理不到位，未報告聯(lián)合貸款表外風險敞口，催收行為不當，消費者權益保護審計工作不規(guī)范，以及消費投訴管理工作不到位。

長銀消費金融因個人消費貸款資金被挪用、部分聯(lián)合貸款業(yè)務風險加權資產計量不足、部分存量貸款業(yè)務浮利分費、監(jiān)管發(fā)現(xiàn)問題屢查屢犯的違法違規(guī)事實被罰160萬元，成為收到行業(yè)第二大罰單的消費金融機構。

而中銀消費金融因在2016年7月辦理部分貸款時存在以貸收費的行為，被罰沒合計138.68萬元，是目前第三大罰單。另外，中銀消費金融還因2018年8月至2019年6月貸款調查、審查不盡職，2018年4月至2019年12月存在以貸收費行為被罰100萬元。

還有一個百萬罰單給了尚誠消費金融，原因是線上個人貸款業(yè)務違規(guī)。截至2020年6月，尚誠消費金融線上個貸業(yè)務償債能力審查嚴重違反審慎經營規(guī)則，且未按規(guī)定有效識別客戶身份。

此外，北銀消費金融因互聯(lián)網貸款業(yè)務風險管理有效性不足，對合作機構管理不到位，被罰80萬元；小米消費金融因貸后管理不到位，消費貸款資金被挪用，被罰50萬元；長銀五八消費金融因個人消費信貸違規(guī)流入房地產市場和證券市場，被罰40萬元。

消費貸資金管理不到位

從消費金融機構被罰原因看，主要有幾個方面：一是違規(guī)采集信用信息和違反個人征信規(guī)定；二是消費信貸資金用途流向管理違規(guī)、貸后管理不規(guī)范；三是夸大、誤導營銷，產品定價管理不審慎；四是對合作機構管理不到位。

“這幾個方面也是近兩年監(jiān)管方出臺相關監(jiān)管辦法比較多的領域。其中，消費信貸資金用途流向管理違規(guī)、貸后管理不規(guī)范是行業(yè)頑疾，而消費貸資金違規(guī)進入股市、樓市是信貸資金流向監(jiān)管的重點。”零壹智庫特約研究員于百程對記者表示。

《國際金融報》記者注意到，去年被罰的消費金融機構中，包括小米消費金融、長銀消費金融、長銀五八消費金融等多家機構，存在消費信貸資金用途流向管理違規(guī)、貸后管理不規(guī)范等問題。

此前，湖北消費金融由于貸前調查、貸時審查不到位，導致貸款資金被挪用被罰；華融消費金融因消費貸款用途不合規(guī)，違反審慎經營原則、形成重大風險被罰；金美信消費金融也曾因部分貸款資金被挪用，被重罰290萬元。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮告訴《國際金融報》記者，2022年以來，消費金融行業(yè)監(jiān)管持續(xù)呈現(xiàn)高壓態(tài)勢，重點聚焦在圍繞信貸環(huán)節(jié)展開的合規(guī)要求，罰單數量及金額連創(chuàng)新高，反映出伴隨著監(jiān)管頂層制度的日益完善和監(jiān)管科技水平的精進，違規(guī)機構已難以藏身。

于百程判斷，隨著互聯(lián)網貸款、征信等相關監(jiān)管辦法的落地執(zhí)行，針對違規(guī)行為的處罰也將更加常態(tài)化。消費金融行業(yè)處于不斷規(guī)范、利率下降、持續(xù)數字化以及競爭者增多的格局中，消費金融公司之間的競爭更加體現(xiàn)為綜合能力的競爭，而合規(guī)經營也是當下消費金融公司競爭力的體現(xiàn)。近兩年以來監(jiān)管處罰暴露出的問題，也為行業(yè)的業(yè)務合規(guī)提供了警示參考。

蘇筱芮認為，消費金融機構應當用好金融科技手段，強化客戶的身份識別及具體的授信管理流程，厘清各部門職責分工，將具體責任落實到相關負責人。此外，機構還需要加強內控管理，針對薄弱環(huán)節(jié)及早查漏補缺，對內部出現(xiàn)的問題早發(fā)現(xiàn)、早處置。