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2022年7月，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) 中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）發(fā)布，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為、授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、資金流向、信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面進(jìn)行規(guī)定并要求，“存量業(yè)務(wù)不符合規(guī)定的，應(yīng)在6個(gè)月內(nèi)按照本通知要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作?！?/p>

目前，《通知》規(guī)定的半年期限已過(guò)，信用卡業(yè)務(wù)整改情況如何？據(jù)《中國(guó)銀行(行情601988,診股)保險(xiǎn)報(bào)》不完全統(tǒng)計(jì)，已有中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行(行情600036,診股)、光大銀行(行情601818,診股)、興業(yè)銀行(行情601166,診股)等20余家商業(yè)銀行發(fā)布通知，在限制信用卡使用范圍、管控信用卡分期業(yè)務(wù)、清理睡眠卡等方面出手，持續(xù)深化業(yè)務(wù)整改。

01

加力信用卡業(yè)務(wù)整改

在清理睡眠卡方面，已有廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行(行情600016,診股)、上海農(nóng)商行等11家銀行發(fā)布公告，表示將分批暫停用卡服務(wù)、開(kāi)展賬戶(hù)安全管理。

2022年11月，廣發(fā)銀行發(fā)布公告，于2022年11月18日起通過(guò)短信形式通知該行卡片停用，停用范圍是客戶(hù)名下18個(gè)月及以上無(wú)主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額為零、溢繳款為零的廣發(fā)信用卡。

在限制持卡數(shù)量方面，10余家銀行發(fā)布調(diào)整信用卡持有數(shù)量上限的公告。

《通知》指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或禁止性領(lǐng)域。

對(duì)此，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有大行以及中信銀行(行情601998,診股)、招商銀行、光大銀行等股份制銀行在2022年下半年相繼發(fā)布公告，明確信用卡資金使用領(lǐng)域。

如農(nóng)業(yè)銀行在公告中明確，信用卡透支資金僅用于日常消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于購(gòu)房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域（國(guó)家法律法規(guī)允許的除外）及涉嫌違反國(guó)家外匯管理相關(guān)規(guī)定的領(lǐng)域，信用卡個(gè)人客戶(hù)及特約商戶(hù)不得出現(xiàn)任何舞弊、欺詐、套取現(xiàn)金、非真實(shí)交易等違法違規(guī)行為。

02

強(qiáng)化分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理

在加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理方面，建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、浙商銀行(行情601916,診股)等均下線調(diào)整“自動(dòng)分期”業(yè)務(wù)。

2022年11月，建設(shè)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，自2022年12月30日起，龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動(dòng)分期功能將調(diào)整下線；浙商銀行宣布，繽紛卡、點(diǎn)金卡、增金卡、京東金融聯(lián)名卡將取消自動(dòng)分期服務(wù)。

值得注意的是，中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行(行情601658,診股)、中信銀行等、興業(yè)銀行、華夏銀行(行情600015,診股)將“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”。如興業(yè)銀行公告稱(chēng)，自2023年1月5日起，將“信用卡分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“信用卡分期業(yè)務(wù)利息”。郵儲(chǔ)銀行則表示，自2022年12月26日起，將信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”更名為“分期利息”。此次更名包括所有分期業(yè)務(wù)。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮表示，分期手續(xù)費(fèi)更名，一方面是為了使持卡人更易理解資金成本的構(gòu)成，從而更好地選擇和決策分期產(chǎn)品；另一方面則是銀行在金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳環(huán)節(jié)進(jìn)一步提升合規(guī)性、強(qiáng)化金融消費(fèi)者知情權(quán)的表現(xiàn)。

此外，部分銀行進(jìn)一步明確信用卡息費(fèi)年化利率。郵儲(chǔ)銀行表示，分期業(yè)務(wù)折算年化利率最高為18.25%，這一比率是根據(jù)持卡人現(xiàn)金流按單利計(jì)算的年化內(nèi)含報(bào)酬率，會(huì)因選擇辦理的分期產(chǎn)品與賬單日間隔、每月實(shí)際天數(shù)、提前還款、合作商戶(hù)等不同而有差異；中國(guó)工商銀行(行情601398,診股)發(fā)布的分期業(yè)務(wù)界面也披露了近似折算年化利率、不同期數(shù)費(fèi)率等內(nèi)容；中原銀行同樣對(duì)信用卡服務(wù)收費(fèi)、計(jì)息方式、罰息等進(jìn)行公示和說(shuō)明。

“息費(fèi)展示更加透明，一方面有利于保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)及選擇權(quán)，另一方面也有助于促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)營(yíng)，為營(yíng)造健康、有序的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境打下堅(jiān)實(shí)根基?！碧K筱芮表示。