保險(xiǎn)業(yè)該如何應(yīng)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型?日前，普華永道發(fā)布的《保險(xiǎn)行業(yè)洞察：筑牢信任基石，在協(xié)作中重塑未來——2025年及未來保險(xiǎn)行業(yè)前景展望》(以下簡稱“報(bào)告”)指出，數(shù)字化與人工智能蓬勃發(fā)展影響保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展，對此，普華永道提出六大“數(shù)字”對策。

現(xiàn)狀：競相數(shù)字化轉(zhuǎn)型

普華永道指出，數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)分析能力持續(xù)快速發(fā)展，令市場參與者壓力倍增。保險(xiǎn)公司雖然加速數(shù)字化建設(shè)，但由于系統(tǒng)老舊等原因，仍缺乏快速應(yīng)變能力，需探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型新路徑，保持競爭優(yōu)勢。

過去幾年，保險(xiǎn)公司競相推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)技術(shù)，加之資本市場保持活躍，并購交易大幅增加。2021年，金融業(yè)并購交易量和估值增長近40%。普華永道預(yù)計(jì)，大部分保險(xiǎn)公司將繼續(xù)借助市場優(yōu)勢優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，掌握新的數(shù)字化能力，并建立戰(zhàn)略合作關(guān)系。與此同時(shí)，人才問題也亟待解決，如管理生產(chǎn)力，保障員工身心健康，提高員工參與度，以及在競爭激烈的市場招攬人才等。隨著保險(xiǎn)行業(yè)推行新的工作方式，在數(shù)字技術(shù)、ESG和網(wǎng)絡(luò)安全等領(lǐng)域打造新能力，解決人才短缺問題仍是整個(gè)行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

趨勢：數(shù)字化蓬勃發(fā)展助推保險(xiǎn)業(yè)

普華永道認(rèn)為，保險(xiǎn)公司需要全面了解未來五年及更長時(shí)間里有望驅(qū)動(dòng)企業(yè)增長的因素。數(shù)字化與人工智能蓬勃發(fā)展便是影響保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展的五大趨勢之一。

報(bào)告指出，數(shù)字化創(chuàng)新和應(yīng)用繼續(xù)根本性重塑保險(xiǎn)業(yè)，能跟上創(chuàng)新步伐的保險(xiǎn)公司迎來新機(jī)遇。無人駕駛汽車、機(jī)器人工廠、嵌入式傳感器、加密資產(chǎn)和非同質(zhì)化代幣(NFT)等技術(shù)進(jìn)步，對日常生活和保險(xiǎn)業(yè)的影響迅猛而廣泛。

不僅如此，自動(dòng)化和人工智能正逐漸改變保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間的互動(dòng)方式，影響貫穿產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保、定價(jià)和賠付的整條價(jià)值鏈。近期，保險(xiǎn)業(yè)以數(shù)字化賦能客戶體驗(yàn)，推廣集人工與數(shù)字客戶體驗(yàn)于一體的仿生保險(xiǎn)顧問。數(shù)據(jù)源和分析能力的快速提升將釋放保險(xiǎn)公司的新潛能，如推出基于特定情景和用途的保險(xiǎn)產(chǎn)品(或按需保險(xiǎn))，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)和理賠。

報(bào)告指出，放眼未來，壽險(xiǎn)公司可根據(jù)消費(fèi)者的模擬數(shù)字形象，對消費(fèi)者的健康問題進(jìn)行評估并提早采取行動(dòng)。保險(xiǎn)業(yè)正努力擁抱美好的未來，通過智能家居傳感器、車載通信數(shù)據(jù)、工廠及倉庫傳感器以及支持物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的各類設(shè)備，形成和擴(kuò)大數(shù)據(jù)源，收集可應(yīng)用于不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的情景數(shù)據(jù)。

普華永道認(rèn)為，保險(xiǎn)公司需要積極完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)、數(shù)據(jù)分析和負(fù)責(zé)任人工智能來賦能產(chǎn)品研發(fā)、定價(jià)和消費(fèi)者互動(dòng)。保險(xiǎn)公司需要適合的戰(zhàn)略、能力，加強(qiáng)緊迫感，積極創(chuàng)新并迅速適應(yīng)數(shù)字時(shí)代的保險(xiǎn)公司將乘勢而起。

此外，報(bào)告指出，影響保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展的五大趨勢還包括“全球不確定性加劇信任危機(jī)”“消費(fèi)者需求及偏好日新月異”“聚焦可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)對氣候風(fēng)險(xiǎn)”“加強(qiáng)協(xié)作，保持競爭優(yōu)勢”等。

對策：六大數(shù)字舉措

普華永道認(rèn)為，無論保險(xiǎn)公司如何應(yīng)對上述趨勢，都需要重新審視未來發(fā)展方向，重塑自我價(jià)值。對此，普華永道提出數(shù)字技術(shù)、消費(fèi)者價(jià)值、ESG、人才、執(zhí)行等相輔相成的五項(xiàng)戰(zhàn)略要點(diǎn)，助力保險(xiǎn)公司迎接下一階段的增長。

在數(shù)字技術(shù)層面，普華永道認(rèn)為，目前，保險(xiǎn)公司在數(shù)字化方面的投入仍主要集中在提高運(yùn)營效率，而非為消費(fèi)者創(chuàng)造新價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)打造數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，以獨(dú)特的方式整合消費(fèi)者洞察、產(chǎn)品、能力、員工和文化等因素。普華永道提出了六方面的“數(shù)字”對策。

一是融入數(shù)字生態(tài)。保險(xiǎn)公司應(yīng)重塑消費(fèi)者互動(dòng)模式和價(jià)值主張，將保險(xiǎn)打造成生態(tài)體系中互動(dòng)體驗(yàn)的一部分。顧名思義，以生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)為中心的策略需要戰(zhàn)略合作伙伴，將保險(xiǎn)打造成更加具有情境和解決方案主導(dǎo)的產(chǎn)品，推動(dòng)經(jīng)營模式的根本轉(zhuǎn)變。

二是建立獨(dú)特的消費(fèi)者洞察。保險(xiǎn)公司應(yīng)收集消費(fèi)者行為、需求、愿望、風(fēng)險(xiǎn)等有深度的情景化、個(gè)性化信息。消費(fèi)者洞察是生態(tài)系統(tǒng)的智慧核心，由所有參與者無縫分享數(shù)據(jù)和信息而獲得。保險(xiǎn)公司需要大量投資，提升員工技能水平和能力，并逐漸形成數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的企業(yè)文化。

三是推出適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的產(chǎn)品和服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極運(yùn)用創(chuàng)新技術(shù)，如物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備和數(shù)字資產(chǎn)等，推出個(gè)性化產(chǎn)品。近來，小額短期保險(xiǎn)、特定用途保險(xiǎn)或按需保險(xiǎn)等產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)增長，為保險(xiǎn)業(yè)的未來指明方向。保險(xiǎn)公司應(yīng)密切關(guān)注數(shù)字資產(chǎn)和虛擬環(huán)境(加密貨幣、非同質(zhì)化代幣和元宇宙)的發(fā)展方向。從投資策略到產(chǎn)品設(shè)計(jì)，再到消費(fèi)者體驗(yàn)，保險(xiǎn)公司需要主動(dòng)出擊，積極迎接數(shù)字化時(shí)代。

四是打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)分銷模式。在傳統(tǒng)渠道數(shù)字化以外，保險(xiǎn)公司應(yīng)打造數(shù)字化賦能的分銷渠道，充分利用數(shù)字工具和分析技術(shù)，為消費(fèi)者提供更合理的投保建議，促進(jìn)消費(fèi)者互動(dòng)，維護(hù)消費(fèi)者關(guān)系。保險(xiǎn)公司應(yīng)勇于顛覆傳統(tǒng)，通過跨界合作、攜手保險(xiǎn)科技公司等方式，探索獲取目標(biāo)客戶的更多方法。

五是重塑數(shù)字服務(wù)價(jià)值鏈。保險(xiǎn)公司應(yīng)構(gòu)建面向未來的云架構(gòu)，利用基于應(yīng)用程序編程接口(API)的“萬物即服務(wù)”技術(shù)平臺，助力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的“隨需隨用”。保險(xiǎn)公司應(yīng)著力于模塊化、敏捷性和移動(dòng)性服務(wù)，便于與第三方平臺(如其他保險(xiǎn)公司、分銷伙伴和保險(xiǎn)科技公司)對接。

六是培養(yǎng)數(shù)字思維。保險(xiǎn)公司應(yīng)培養(yǎng)的企業(yè)文化包括：鼓勵(lì)好奇心、設(shè)計(jì)思維和共創(chuàng)精神，獎(jiǎng)勵(lì)勇于冒險(xiǎn)和嘗試的員工，基于數(shù)據(jù)作出決策，促進(jìn)內(nèi)外部協(xié)作，保持靈活性。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字能力培養(yǎng)，促進(jìn)數(shù)字文化建設(shè)。

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