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對于小張（化名）來說，清晨起來第一件事就是收集綠色“能量”。通過線上支付、生活繳費、乘坐公共交通等綠色行為，用戶不光可以響應(yīng)國家“碳達峰、碳中和”戰(zhàn)略目標號召，還能換取積分提高信用卡額度。

今年以來，商業(yè)銀行持續(xù)推進個人碳賬戶落地。據(jù)統(tǒng)計，年內(nèi)已有9家銀行布局個人碳賬戶。

銀行爭相布局碳賬戶

如果個人碳賬戶聽起來比較陌生，那么你聽說過螞蟻森林嗎？實際上，螞蟻森林通過鼓勵用戶積攢綠色能量種樹，激勵公眾參與碳減排的行為與個人碳賬戶有異曲同工之處。

中國產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究院副秘書長、碳中和技術(shù)中心主任、“個人碳賬戶”研究課題組組長吳宏杰在“中國低碳城市發(fā)展論壇”上表示，“個人碳賬戶是通過監(jiān)測個人碳排放或者有效的碳減排數(shù)據(jù)，基于專業(yè)的核算方法，監(jiān)管個人碳排放或者實現(xiàn)碳減排數(shù)據(jù)權(quán)益兌換，最終實現(xiàn)個人碳管理的賬戶體系。”

個人碳賬戶能帶來什么好處？以北京綠色生活碳普惠平臺“綠色生活季”小程序為例，在外賣平臺選擇“無需餐具”可獲得45.72g減排量，每騎行共享單車1公里可獲得250g減排量，通過指定渠道購買綠色家電，并投入使用后最多一次可獲得375kg減排量……通過個人的綠色積分賬本，積分可以兌換電影票、鼎泰豐兌換券、30天美團暢騎卡、甜品禮券等。

廣州市綠色金融協(xié)會秘書長黃志海對《國際金融報》記者表示，金融機構(gòu)在落地個人碳賬戶方面存在巨大的優(yōu)勢?！澳壳皞€人碳賬戶使用場景大多都是形成碳積分，用碳積分兌換出行、餐飲、電商等各類權(quán)益，屬于常見的營銷推廣手段，較難調(diào)動起用戶注冊和使用的積極性，對個人碳賬戶也未形成分級差異化服務(wù)?！?

今年9月7日，建設(shè)銀行(行情601939,診股)在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，根據(jù)中國人民銀行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具有關(guān)要求，該行“基于‘碳賬本’的個人金融服務(wù)”項目已完成登記，正式開始測試。打開建設(shè)銀行APP的界面輸入碳賬戶后，便會出現(xiàn)授權(quán)須知，界面中詳細記錄了用戶通過使用特定服務(wù)（如：ETC繳費、生活繳費、地鐵出行、公交出行、在線填單等）產(chǎn)生的碳減排量并記錄在個人碳賬本之中，同時提示相當于節(jié)省了多少石油。在綠色低碳行為發(fā)生之后7天內(nèi)，用戶可主動領(lǐng)取綠色能量計入碳賬本，用于兌換相應(yīng)的權(quán)益，比如信用卡額度升級、分期福利、銀行卡消費折扣、支付優(yōu)惠、積分商城權(quán)益兌換等。

在國有大行中，建設(shè)銀行是率先在全國范圍內(nèi)試水個人碳賬戶的銀行。此前，郵儲銀行(行情601658,診股)湖南省分行曾推出過“C郵記”個人碳賬戶，而股份行和中小銀行在個人碳賬戶方面的實踐活動更豐富。

今年4月，中信銀行(行情601998,診股)依托信用卡APP“動卡空間”面向個人用戶推出碳普惠平臺“中信碳賬戶”，這是首個由國內(nèi)銀行主導(dǎo)推出的個人碳賬戶，并于11月進行升級。用戶的金融低碳行為，可通過“中信碳賬戶”累計碳減排量，其中涵蓋無介質(zhì)借記卡開通、線上轉(zhuǎn)賬、信秒貸辦理、信秒貸還款等四個碳減排場景。除此以外，還有針對電子信用卡、電子賬單、線上繳費（含水費、電費、燃氣費等）等金融場景的碳減排量核算。

5月，平安銀行(行情000001,診股)通過“平安口袋銀行APP”便民生活板塊，上線全國首個借信雙卡碳賬戶平臺“低碳家園”?！暗吞技覉@”用戶可以通過乘坐公交、地鐵、共享單車或步行，以及信用卡在線消費、還款、借記卡數(shù)字賬戶等18種綠色行為積累綠色能量。12月5日“國際志愿者日”，平安銀行為每一位廣東注冊志愿者開通“低碳家園”個人碳賬戶，“志愿者服務(wù)時長”作為第19項綠色行為納入個人碳賬戶，優(yōu)享相應(yīng)福利。

從已布局個人碳賬戶的銀行來看，個人低碳行為主要涵蓋公交出行、生活繳費、綠色消費等生活常見情景，而碳積分的優(yōu)惠多用于積分商城權(quán)益、信用卡額度等物質(zhì)層面，以激發(fā)客戶的積極性。

黃志海認為，銀行擁有大量借記卡用戶和信用卡用戶，更容易讓個人碳賬戶落地，除了提供差異化的貸款產(chǎn)品外，金融機構(gòu)還可以探索差異化的投資理財、保險等金融產(chǎn)品。

銀行爭相布局個人碳賬戶，不僅是我國實現(xiàn)“3060”目標的重要基礎(chǔ)和手段，而且從銀行的角度看，捕捉客戶生活場景，串聯(lián)自身的各類線上場景，也是提高用戶活躍度和粘性的好方法。

易觀分析認為，在當前金融脫碳的困境下，個人碳賬戶的應(yīng)用將有助于銀行對客戶生活場景的滲透，捕捉客戶金融服務(wù)需求，從而驅(qū)動渠道端的生態(tài)場景建設(shè)；相應(yīng)地，渠道場景建設(shè)也可為客戶提供更多種類的綠色金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建全面的綠色生活軌跡，形成有益循環(huán)。

搭建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)互認平臺

小小的個人碳賬戶對于環(huán)境的正面影響不可忽視。按照風(fēng)險可控原則合理確定用戶范圍和服務(wù)規(guī)模，建設(shè)銀行測算，預(yù)計年服務(wù)個人客戶100萬，可減少碳排放10噸。

但目前個人碳賬戶的使用還未完全鋪開。根據(jù)杭州銀行(行情600926,診股)碳賬戶的數(shù)據(jù)，約17%的活躍用戶訪問了碳賬戶頁面，其中29%的訪問用戶參與了碳積分答題活動和權(quán)益兌換。為了引導(dǎo)更多用戶參與，除了線上宣傳的模式，該行7個網(wǎng)點同步開展了線下宣傳，用戶不僅能在手機銀行查詢碳積分、兌換獎品，還能在試點網(wǎng)點的碳賬戶宣傳區(qū)了解相關(guān)信息。

“站在銀行的角度，希望通過個人碳賬戶提升用戶在各類業(yè)務(wù)場景的滲透和使用頻率，搭建一站式碳減排積分體系，但這種運營思路在用戶側(cè)并不現(xiàn)實?！毙菆D金融研究院副院長薛洪言坦言，站在用戶的角度，金融交易產(chǎn)生的碳積分只是一種錦上添花的附帶品，對用戶交易行為和平臺選擇的牽引作用很弱，用戶依舊會在多家金融機構(gòu)進行交易，導(dǎo)致金融交易碳積分的分散化，分散會降低金融碳積分的吸引力，進一步削弱其對用戶行為的牽引和引導(dǎo)作用，最終結(jié)果可能是金融機構(gòu)的碳賬戶創(chuàng)新走向平庸，與常見的簽到送積分等運營活動無異。

此外，在收集用戶碳行為的數(shù)據(jù)時，背后的安全性也不容忽視，并且數(shù)據(jù)的統(tǒng)一治理、打破平臺聯(lián)動還需進一步的努力。

“目前打通各平臺之間的個人碳賬戶數(shù)據(jù)是非常難的事情，可以從跨界合作開始，比如平臺碳賬戶和金融機構(gòu)合作，雙方數(shù)據(jù)互認互通，不斷融合?！秉S志海舉例說，希望像廣州數(shù)據(jù)交易所等政府建設(shè)的數(shù)據(jù)平臺多關(guān)注個人碳賬戶，由這類權(quán)威性的數(shù)據(jù)平臺來推動個人碳賬戶數(shù)據(jù)的收集及互聯(lián)互通工作。

他表示：“在個人碳賬戶中如何界定減碳場景、如何收集用戶數(shù)據(jù)、如何量化計算用戶數(shù)據(jù)，都需要進一步建立完善統(tǒng)一、被認可的標準，也需要建立一套個人碳減排量可評估、可量化價值的體系，才能實現(xiàn)相互通兌?！?

實際上，個人碳賬戶的實踐已有多年，也獲得當?shù)卣拇罅χС帧?2月5日，《上海市碳普惠體系建設(shè)工作方案》出臺。其中提到，到2025年，探索建立區(qū)域性個人碳賬戶，在部分區(qū)域先行開展個人減排場景可行性評估和申報評估試點工作，定期對各類減排場景進行評估，將個人衣食住行等生活中有效的低碳行為逐步開發(fā)為標準化的個人減排場景。

“目前碳賬戶建立尚處于探索起步階段，在個人碳賬戶方面，很多機構(gòu)在各自的領(lǐng)域上推出相關(guān)產(chǎn)品，雖然存在著許多不足，但這是一個非常好的做法，也是要大力鼓勵去做的事情?！秉S志海說。