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12月1日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點的通知》（以下簡稱《通知》），決定自2023年1月1日起，在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個?。ㄊ校╅_展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點。試點期限暫定一年。

據(jù)了解，這是繼專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲蓄等試點后，銀保監(jiān)會開展的又一個商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點，將進(jìn)一步豐富商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，更廣泛地覆蓋和觸達(dá)廣大人民群眾，特別是新產(chǎn)業(yè)(行情300832,診股)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員。

“鎖定+持續(xù)”雙賬戶組合

商業(yè)養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險公司經(jīng)營的新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，主要依托保險經(jīng)營規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險管理等服務(wù)。

值得關(guān)注的是，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)建立鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合，兼顧鎖定養(yǎng)老資金長期投資和個人不同年齡階段流動性的雙重需要。

“目前，市面上的養(yǎng)老保險產(chǎn)品大多要鎖定到60歲后才可以領(lǐng)取。商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)為每位參加人開設(shè)兩個子賬戶，其中一個是年滿60歲才可以領(lǐng)取資金的鎖定賬戶，另一個是不設(shè)鎖定期的持續(xù)賬戶，參加人可根據(jù)流動性需求按照合同約定領(lǐng)取該賬戶積累的資金。同時，參加人的每一筆交費可以按最低比例轉(zhuǎn)入到鎖定賬戶，其他的轉(zhuǎn)入持續(xù)賬戶。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

此外，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)還具有多項特色。例如，賬戶與產(chǎn)品相結(jié)合，設(shè)計以積累養(yǎng)老金為主要功能，建立產(chǎn)品托管機(jī)制加強(qiáng)投資監(jiān)督和估值對賬，提供定額分期、定期分期、長期（終身）年金化領(lǐng)取等多種領(lǐng)取安排，提供包收支測算、需求分析、資產(chǎn)配置等養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)。

四家養(yǎng)老保險公司入圍首批試點

《通知》明確，參與試點養(yǎng)老保險公司的有4家，即中國人民養(yǎng)老保險有限責(zé)任公司、中國人壽(行情601628,診股)養(yǎng)老保險股份有限公司、太平養(yǎng)老保險股份有限公司、國民養(yǎng)老保險股份有限公司。

為什么選擇養(yǎng)老保險公司開展試點？銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，養(yǎng)老保險公司是我國金融市場中唯一一種名稱中帶有養(yǎng)老字樣的專業(yè)型保險機(jī)構(gòu)，在發(fā)展養(yǎng)老金融方面具有多年的客戶服務(wù)和養(yǎng)老金投資管理經(jīng)驗，在養(yǎng)老保險第一支柱和第二支柱建設(shè)中發(fā)揮了重要作用。

此外，4家參與試點的養(yǎng)老保險公司在資本實力、業(yè)務(wù)渠道、經(jīng)營管理等方面各有特點，由其開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，有利于發(fā)揮養(yǎng)老保險公司在養(yǎng)老資金管理、風(fēng)險管理等方面專長，以及長期參與我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展所積累的豐富經(jīng)驗，進(jìn)一步深化養(yǎng)老金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求，探索適合我國國情的養(yǎng)老金融發(fā)展路徑。

據(jù)參與試點的中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司介紹，該公司根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品“資金長期性、收益安全性、領(lǐng)取約束性”的基本定位，探索開發(fā)系列產(chǎn)品，兼顧不同年齡、不同職業(yè)、不同風(fēng)險偏好居民的多樣化需求，實現(xiàn)覆蓋至退休的養(yǎng)老資金生命周期管理。

另一參與試點的國民養(yǎng)老保險股份有限公司稱，公司已經(jīng)在產(chǎn)品、系統(tǒng)、投資、運營、客服、人員和制度準(zhǔn)備等方面做了充分籌備，將在第一時間備案商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。同時，公司還將發(fā)揮股東優(yōu)勢，積極和各股東銀行溝通業(yè)務(wù)銷售合作，為客戶提供長期、穩(wěn)健的資金管理和風(fēng)險保障服務(wù)。

未來或?qū)⒊蔀閭€人養(yǎng)老金投資標(biāo)的

當(dāng)前，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正在全國36地如火如荼地開展試點。商業(yè)養(yǎng)老金與個人養(yǎng)老金有何區(qū)別？

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，二者主要存在四方面區(qū)別。

第一，個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營，實現(xiàn)養(yǎng)老保險補(bǔ)充功能的養(yǎng)老保險制度。商業(yè)養(yǎng)老金是個人自愿參與，市場化、法治化運作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，由養(yǎng)老保險公司提供包括賬戶管理、規(guī)劃顧問、產(chǎn)品購買、長期領(lǐng)取等一站式服務(wù)。

第二，國家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。個人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，不享受相關(guān)個人所得稅稅收優(yōu)惠政策。

第三，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，可以參加個人養(yǎng)老金制度。年滿18周歲的個人可與養(yǎng)老保險公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)合同，通過商業(yè)養(yǎng)老金賬戶長期積累養(yǎng)老金。

第四，個人養(yǎng)老金資金賬戶用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老金客戶可選擇購買養(yǎng)老保險公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。

“未來，商業(yè)養(yǎng)老金試點成熟之后，我們也在研究將商業(yè)養(yǎng)老金納入個人養(yǎng)老金的投資標(biāo)的范圍。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說。