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近日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“協(xié)會(huì)”）組織31家會(huì)員單位召開(kāi)座談會(huì)，就當(dāng)前支付風(fēng)險(xiǎn)變化特征、防控措施做法和典型案例等進(jìn)行交流分享，總結(jié)出支付風(fēng)險(xiǎn)五大特征，提出四項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控建議。

五特征揭示支付風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)是支付領(lǐng)域最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類型之一。協(xié)會(huì)梳理發(fā)現(xiàn)的首個(gè)風(fēng)險(xiǎn)特征顯示，當(dāng)前，欺詐風(fēng)險(xiǎn)由“賬戶盜用”模式向“客戶被騙主動(dòng)轉(zhuǎn)賬”模式遷移明顯。具體而言，客戶在完全不知情下資金被盜的數(shù)量明顯下降，大多數(shù)資金受損客戶都與不法分子進(jìn)行過(guò)直接溝通，泄露了個(gè)人敏感信息甚至直接向不法分子轉(zhuǎn)賬。常見(jiàn)的欺詐話術(shù)包括疫情流調(diào)、征信修復(fù)、貸款利率降低、充值返現(xiàn)、刷單/點(diǎn)贊返現(xiàn)等。

風(fēng)險(xiǎn)特征二是賭資充值渠道增多，賭博網(wǎng)站通過(guò)“APP化”增強(qiáng)隱蔽性。協(xié)會(huì)指出，當(dāng)前，涉賭充值渠道明顯增多，“跑分”平臺(tái)地址數(shù)量有所增長(zhǎng)，同一家賭博網(wǎng)站對(duì)接多家“跑分”平臺(tái)情況更加普遍。部分“跑分”平臺(tái)同時(shí)提供銀行賬戶、支付賬戶兩種“跑分”充值渠道。同時(shí)，不法分子通過(guò)APP向用戶提供“手機(jī)上的賭場(chǎng)”，此類APP多偽裝為普通小游戲，上線時(shí)間短，“換殼”成本低，監(jiān)測(cè)識(shí)別難度較大。2022足球世界杯即將開(kāi)賽，涉體育競(jìng)技類賭博活動(dòng)呈現(xiàn)活躍趨勢(shì)。

風(fēng)險(xiǎn)特征三是資金轉(zhuǎn)移渠道和手法發(fā)生變化，資金鏈路中虛擬貨幣相關(guān)交易比重明顯上升。一是從早期的農(nóng)信社、地方性銀行轉(zhuǎn)移至國(guó)有、股份制銀行交易。二是采取“突擊式”集中作案。三是頻繁跨收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，甚至逐筆切換，以降低筆均交易金額，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。四是個(gè)人銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶涉案比例增高。此類賬戶開(kāi)戶多為不法分子冒充人力資源公司或通過(guò)學(xué)生兼職等模式誘騙客戶主動(dòng)開(kāi)戶或提供信息，交易主要由外部卡匯入款項(xiàng)后在全國(guó)各地進(jìn)行消費(fèi)，商戶較為集中。此外，國(guó)內(nèi)大宗虛擬貨幣持有幣商、地下虛擬貨幣交易撮合平臺(tái)、“跑分”平臺(tái)向不法分子提供贓款兌換虛擬貨幣服務(wù)，并從中收取高額的服務(wù)費(fèi)，虛擬貨幣相關(guān)交易比重上升。

風(fēng)險(xiǎn)特征四是黑產(chǎn)攻擊呈現(xiàn)全鏈條、全方位、跨業(yè)態(tài)特征，利用真實(shí)業(yè)務(wù)和社會(huì)熱點(diǎn)轉(zhuǎn)移資金的手段層出不窮。一方面，不法分子借助水電煤氣費(fèi)繳納、話費(fèi)充值、油卡充值、購(gòu)物卡買賣、期貨購(gòu)贖等真實(shí)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，通過(guò)訂單錯(cuò)配、資金割裂等手法完成非法資金轉(zhuǎn)移；另一方面，基于新型商業(yè)概念如NFT、元宇宙、在線盲盒等一系列業(yè)務(wù)場(chǎng)景或通過(guò)購(gòu)買易大額變現(xiàn)的珠寶類產(chǎn)品進(jìn)行銷贓。

風(fēng)險(xiǎn)特征五是手機(jī)驗(yàn)證信息被截獲，移動(dòng)支付身份驗(yàn)證技術(shù)屢遭攻破。協(xié)會(huì)總結(jié)發(fā)現(xiàn)，針對(duì)短信驗(yàn)證方式，不法分子利用偽基站干擾覆蓋范圍內(nèi)用戶的手機(jī)4G信號(hào)，通過(guò)新型“嗅探”設(shè)備將信號(hào)降為2G后截獲手機(jī)短信，繼而實(shí)施移動(dòng)賬戶盜用；針對(duì)人臉驗(yàn)證方式，不法分子基于AI技術(shù)，利用動(dòng)態(tài)化處理軟件將竊取的持卡人照片制作成動(dòng)態(tài)視頻，結(jié)合破解軟件達(dá)到通過(guò)系統(tǒng)驗(yàn)證的目的。

四方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

實(shí)際上，針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)類型，支付機(jī)構(gòu)正不斷加大監(jiān)測(cè)力度，并出臺(tái)多項(xiàng)舉措。

如對(duì)個(gè)人銀行Ⅱ類賬戶充值和理財(cái)購(gòu)買業(yè)務(wù)，采取分級(jí)管理、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控手段；加強(qiáng)業(yè)務(wù)前端風(fēng)險(xiǎn)管控力度，包括對(duì)相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行不同級(jí)別的交易限額，發(fā)起業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)適當(dāng)增加人臉識(shí)別、核實(shí)本人意愿等措施；加強(qiáng)交易監(jiān)測(cè)，針對(duì)關(guān)聯(lián)異常交易、貼近限額的同卡高頻交易，及時(shí)提供線索至公安機(jī)關(guān)。

隨著支付風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)演變和升級(jí)，協(xié)會(huì)建議從四方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控：

一是要強(qiáng)化特約商戶風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，加強(qiáng)全生命周期監(jiān)測(cè)。在商戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)進(jìn)行商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分制定差異化管理措施，并根據(jù)商戶日常交易情況，持續(xù)更新評(píng)分；主動(dòng)構(gòu)建“客戶—消費(fèi)卡號(hào)—商戶結(jié)算賬號(hào)—商戶”的關(guān)聯(lián)圖譜，通過(guò)關(guān)聯(lián)圖譜分析并挖掘異常子圖結(jié)構(gòu)，監(jiān)控異常交易和資金流動(dòng)。

二是持續(xù)升級(jí)優(yōu)化可疑交易監(jiān)控模型，構(gòu)建主動(dòng)式智能風(fēng)險(xiǎn)防控體系。根據(jù)外部風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，建議通過(guò)運(yùn)用智能風(fēng)控知識(shí)圖譜等科技手段，分析和總結(jié)可疑交易特征、客戶行為序列特征，持續(xù)強(qiáng)化聚焦重點(diǎn)監(jiān)控要素，有針對(duì)性地制定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控規(guī)則和模型。同時(shí)，針對(duì)電詐交易不同場(chǎng)景，對(duì)疑似被電詐客戶的交易進(jìn)行針對(duì)性彈窗提示，同時(shí)輔以交互式問(wèn)答模式，分辨防騙意識(shí)薄弱的客戶群體，減少客戶損失。

三是加強(qiáng)涉案賬戶、商戶的主動(dòng)防控，對(duì)可疑交易線索實(shí)行聯(lián)防聯(lián)控。搭建覆蓋總分支行（總分公司）聯(lián)動(dòng)的涉案賬戶、商戶管控體系，實(shí)現(xiàn)總行（總公司）推送預(yù)警、分支行（分公司）核實(shí)管控的閉環(huán)式防控模式，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確度和風(fēng)險(xiǎn)處理效率，對(duì)涉案賬戶、商戶實(shí)施“精準(zhǔn)打擊”。

四是結(jié)合疫情和風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，探尋多樣化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段，加強(qiáng)線上巡檢力度。不斷探尋更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段，加強(qiáng)對(duì)商戶間關(guān)聯(lián)信息、具有同類特征商戶的聚類分析和識(shí)別，并在用戶下單IP和支付IP校驗(yàn)之外，加強(qiáng)商戶自身關(guān)聯(lián)IP地址的監(jiān)控和分析。