【資料圖】

在美國(guó)的銀行法下，ATM機(jī)就是一家分支機(jī)構(gòu)、一家銀行的網(wǎng)點(diǎn)。而現(xiàn)在要維持一家銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)都是很費(fèi)錢的一件事，銀行家們開始考慮瘦身了，陸續(xù)關(guān)閉一些網(wǎng)點(diǎn)，數(shù)字化時(shí)代確實(shí)不需要這么多的ATM機(jī)了。

美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，2011年-2020年，美國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)從98663家下降到84780家，數(shù)量減少14.1%。2021年，美國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉4000家，凈減少2927家，創(chuàng)歷史新高。英國(guó)自2015年-2021年累計(jì)關(guān)閉近5000家分支機(jī)構(gòu)。普華永道預(yù)測(cè)，到2023年，歐洲可能關(guān)閉多達(dá)40%的私人銀行分支機(jī)構(gòu)。埃森哲預(yù)測(cè)，在極端情況下，英國(guó)在2019年-2025年間將關(guān)閉90%的銀行網(wǎng)點(diǎn)。歐美的銀行在關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，也進(jìn)行了經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型方面的探索。一是依托郵局的模式，英國(guó)99%的零售銀行客戶可以在全國(guó)1.15萬(wàn)多家郵局完成基本的諸如活期賬戶取款、支票兌現(xiàn)、賬戶查詢等業(yè)務(wù)。二是共享分支機(jī)構(gòu)的模式，如英國(guó)有5家銀行共享一個(gè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，每周每家銀行可以使用一天，為客戶提供無預(yù)約服務(wù)。三是流動(dòng)銀行車模式，即銀行采取流動(dòng)服務(wù)車的形式，定期到?jīng)]有網(wǎng)點(diǎn)的地方，如農(nóng)村社區(qū)提供服務(wù)。四是社區(qū)銀行家的模式，即銀行員工前往沒有網(wǎng)點(diǎn)的社區(qū)，利用當(dāng)?shù)氐墓矆?chǎng)所如市政廳、圖書館、議會(huì)大樓等會(huì)見客戶，為距離分支機(jī)構(gòu)較遠(yuǎn)的客戶提供面對(duì)面的服務(wù)。

近年來我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也在減少。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)，2021年，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)合計(jì)有2805個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)，凈減少889個(gè)。誠(chéng)然，關(guān)閉銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)節(jié)約銀行的經(jīng)營(yíng)成本、提升經(jīng)營(yíng)效益和實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展來說，具有十分重要的意義，但如何平衡銀行機(jī)構(gòu)的商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的關(guān)系，也是銀行家們需要考慮的一個(gè)大問題。要真正體現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)的政治性和人民性，不降低金融服務(wù)水平，又要實(shí)現(xiàn)商業(yè)性和社會(huì)性的結(jié)合，這就需要在借鑒國(guó)外銀行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新實(shí)踐的基礎(chǔ)上，進(jìn)行有自身特色的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。在筆者看來，我國(guó)銀行現(xiàn)階段更多是網(wǎng)點(diǎn)空間的重新選擇和壓縮，而不是簡(jiǎn)單地關(guān)閉。我國(guó)人口密度大，并且現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)也絕大部分布局在人流量大的地方，偏遠(yuǎn)地區(qū)依然迫切需要銀行的服務(wù)。因而，當(dāng)前我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型，要注重做好以下三個(gè)方面的工作：

一是加大技術(shù)投入?？梢砸劳?G技術(shù)，在一些人流量大的地方，如商場(chǎng)、地鐵站、大型社區(qū)設(shè)置迷你無人銀行，增加遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)設(shè)備，相信在元宇宙時(shí)代銀行技術(shù)創(chuàng)新方面的應(yīng)用場(chǎng)景還會(huì)不斷加強(qiáng)。新技術(shù)的不斷推出，確保了銀行服務(wù)水準(zhǔn)不下降。

二是減少網(wǎng)點(diǎn)的員工數(shù)量。隨著大量自助設(shè)備的鋪設(shè)，銀行網(wǎng)點(diǎn)可以逐步減少員工配置，銀行所需要的就是不斷加大客戶的教育，把客戶變成自助操作方面的熟手，這樣客戶就可以借助自助設(shè)備實(shí)現(xiàn)自我服務(wù)，同時(shí)增加了客戶的體驗(yàn)感和參與感。

三是可以考慮設(shè)立機(jī)動(dòng)的上門服務(wù)團(tuán)隊(duì)。如采用流動(dòng)服務(wù)車的形式，定期定點(diǎn)到一些偏遠(yuǎn)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的區(qū)域，或面向特殊群體，如長(zhǎng)期臥床的老人等，提供上門服務(wù)。