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在世界銀行《營(yíng)商環(huán)境報(bào)告》信用信息指數(shù)評(píng)估中，數(shù)據(jù)庫(kù)為主要考評(píng)對(duì)象，我國(guó)在此項(xiàng)上已連續(xù)5年獲得滿(mǎn)分，位居世界前列。

人民銀行征信管理局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2022年8月末，個(gè)人征信系統(tǒng)接入金融機(jī)構(gòu)4081家，收錄11.5億自然人信息，日均提供查詢(xún)1084.4萬(wàn)次；企業(yè)征信系統(tǒng)接入金融機(jī)構(gòu)3811家，收錄9874.6萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織信息，日均提供查詢(xún)服務(wù)27.3萬(wàn)次。向人民銀行征信系統(tǒng)查詢(xún)信用報(bào)告已成為金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的必要環(huán)節(jié)。

在世界銀行《營(yíng)商環(huán)境報(bào)告》信用信息指數(shù)評(píng)估中，數(shù)據(jù)庫(kù)為主要考評(píng)對(duì)象，我國(guó)在此項(xiàng)上已連續(xù)5年獲得滿(mǎn)分，位居世界前列。

但我們也要清醒地看到，當(dāng)前一些社會(huì)誠(chéng)信問(wèn)題值得關(guān)注，商業(yè)欺詐、制假售假、虛報(bào)冒領(lǐng)等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，人民群眾對(duì)此反應(yīng)較大。熱切期盼實(shí)行“政府+市場(chǎng)+法制+服務(wù)”四輪驅(qū)動(dòng)征信發(fā)展模式，科學(xué)構(gòu)建人民銀行征信系統(tǒng)和市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展、互相補(bǔ)充的發(fā)展格局。

加強(qiáng)征信體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的核心。人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信難興，政無(wú)信必頹。誠(chéng)信是立人之道和立政之本，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是立足誠(chéng)信的法治經(jīng)濟(jì)，誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的基礎(chǔ)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力和源泉。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。建設(shè)信用經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是健全社會(huì)信用體系，而社會(huì)信用體系建設(shè)的核心則是征信體系建設(shè)。通過(guò)四輪驅(qū)動(dòng)完善制度、加強(qiáng)教育提高素質(zhì)，努力營(yíng)造誠(chéng)實(shí)、自律、守信、互信的社會(huì)信用環(huán)境，建立健全覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)意義重大而深遠(yuǎn)。

一是要充分發(fā)揮政府作用。政府是社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的實(shí)踐者、引領(lǐng)者，是社會(huì)最具公信力的組織。政府一方面要以高度的清醒和自覺(jué)，率先示范，把誠(chéng)實(shí)求信的要求貫徹到一切政務(wù)活動(dòng)的全過(guò)程，堅(jiān)持依法行政，推進(jìn)政務(wù)公開(kāi)，提高決策透明度，以政務(wù)誠(chéng)信引領(lǐng)行業(yè)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、個(gè)人誠(chéng)信，帶動(dòng)和影響整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信，并鼓勵(lì)公民和企事業(yè)等法人依法對(duì)政府以及政府工作人員進(jìn)行實(shí)質(zhì)有效的監(jiān)督。另一方面要建立一個(gè)可持續(xù)的、高效率的社會(huì)信用體系，及時(shí)制定有關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)各類(lèi)信用信息特別是政府所掌握的信用信息公開(kāi)，清除妨礙市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用的各種障礙，為市場(chǎng)化的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和運(yùn)作創(chuàng)造條件，不斷提升政府公信力，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)和諧。

二是要充分發(fā)揮市場(chǎng)作用。各地一方面要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，有序推進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，依法規(guī)范并查處提供虛假信息、侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私等行為，從而保護(hù)征信當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展。另一方面要以聯(lián)動(dòng)為抓手，建立長(zhǎng)效宣傳機(jī)制，完善由黨政宣傳部門(mén)和人民銀行牽頭，各商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)及教育等部門(mén)共同參與的征信宣傳工作例會(huì)制度，使征信宣傳工作形成固定和規(guī)范的工作機(jī)制，使誠(chéng)實(shí)守信成為全社會(huì)共同的價(jià)值取向和行為規(guī)范，促進(jìn)誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)。

三是要充分發(fā)揮法治作用。在發(fā)達(dá)國(guó)家，征信法律體系一般由十幾部甚至幾十部法律組成，都以不同的方式規(guī)范征信活動(dòng)。而我國(guó)目前專(zhuān)門(mén)的征信法律規(guī)定或與征信直接相關(guān)的法律規(guī)定甚少。因此，我國(guó)一方面要對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信用信息征集行為進(jìn)行明確規(guī)定，在充分保護(hù)企業(yè)和個(gè)人信用信息權(quán)益的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮征信體系的促進(jìn)和懲戒功能，從而實(shí)現(xiàn)信用信息征集中各方主體的最大利益。另一方面要結(jié)合我國(guó)征信體系建設(shè)的實(shí)際情況和征信市場(chǎng)供需狀況，抓緊制定《征信管理?xiàng)l例》的相關(guān)配套制度和實(shí)施細(xì)則以及信用信息標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，建立異議處理、投訴辦理和侵權(quán)責(zé)任追究制度。

四是要充分發(fā)揮服務(wù)作用。各地征信服務(wù)部門(mén)一方面要堅(jiān)持“征信為民”理念，保護(hù)信息主體合法權(quán)益。推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)一步完善，平衡好信用信息合規(guī)使用和有效保護(hù)的關(guān)系，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，嚴(yán)肅查處濫采、濫用個(gè)人信息等違規(guī)行為。另一方面要堅(jiān)持征信全覆蓋的建設(shè)目標(biāo)。推動(dòng)不同領(lǐng)域、不同平臺(tái)的個(gè)人和企業(yè)信用信息共享應(yīng)用，不同征信系統(tǒng)互聯(lián)互通，為每一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體建立“信用檔案”，滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)社會(huì)多層次多樣化的征信服務(wù)需求。

（作者單位：江西省景德鎮(zhèn)市金融學(xué)會(huì)；中國(guó)人民銀行樂(lè)平市支行）